汽车消费信贷

1、汽车消费信贷存在的障碍

一、中国传统消费观念对消费行为的束缚。“量入为出”的消费观念仍然根深蒂固。因而，如何培养“花明天的钱来享受今天生活”的现代消费方式，是中国银行业的一个现实任务。

二、社会个人联合征信体系不健全。目前中国个人信用制度基本上是空白，在这种情况下，银行只能主要依靠借款人的纯工资收入来评判借款人资信状况。但就中国国情而言，大多数人的工资收入仅是其全部收入的一部分，甚至是一小部分；与此同时，由于税收、法律、法规等一系列相关社会体系、社会制度的不配套，银行很难得到借款人的真实收入资料。使银行不得不对借款人的贷款资格进行严格审查，这又直接导致了贷款手续繁琐，贷款审批期限的延长和贷款期限的缩短，从而挫伤了消费者贷款购车和特约经销商配合银行开展汽车贷款业务的积极性。

三、过高的汽车价格和相对较低家庭收入也制约了中国汽车消费贷款业务发展。目前中国消费者不得不付出比国外消费者多一至两倍的价钱来购买质量、性能并不相等的国产车，同时对购房、社会保障、子女教育及其他不可预料性支出预期上升，也使得人们不敢轻易尝试汽车消费贷款。

四、鼓励消费政策不配套。目前中国汽车产业的矛盾集中在一个焦点上，即：一方面政府强调扩大内需的必要性，而另一方面在短缺经济时代制定的许多限制或惩罚多消费、高消费的政策措施至今仍存。具体表现在，中国汽车不仅价格高出国外一至两倍，而且税费多，仅国家有关部委统计在册的就达５００多项，收费总量达１６００多亿元，部分地区附加在汽车上的收费竟达车款的３０％至５０％。此外，一些地方还实施直接或间接的市场封锁，损害消费者购车选择权，也迫使许多消费者放弃购车。

五、消费环境的制约也严重影响购车热情。在购车者集中的许多大城市，常常出现开私人汽车不如叫出租车方便怪现象，主要原因就是停车场地太少、停车费用偏高、汽车服务业不发达，现在的私人车车主每年往往要花费不少时间和精力用于检验车辆、交纳各种费用和维修、保养车辆等。

2、迅速发展的汽车消费信贷

在中国，汽车消费信贷刚刚起步但已显示出强大的发展潜力。作为加入世界贸易组织的承诺之一，１２月９日中国人民银行发布公告，放开对外资非银行金融机构在中国开展汽车金融服务的限制。公告称：从中国入世第一天开始，上述机构可以按照中国人民银行即将公布的有关管理办法的规定，申请设立独资或合资汽车金融服务公司，办理汽车消费信贷业务。随着大批国际知名非银行金融机构进入这一领域，中国汽车消费信贷规模将迅速扩大，竞争将日趋激烈。

美国通用汽车对中国市场所作的预测显示，２０００年至２００５年，中国的轿车需求将保持２０％至２５％的年增长，其中私家车将保持３３％的发展水平；目前中国有购车能力的家庭为７００万户，到2005年这个数字将提高到４２００万户；到２０１０年，中国有可能成为全球第三大汽车市场，占全球份额的６％，仅次于美国和日本；到２０２５年，中国汽车市场的规模将达到目前美国的规模。

另一项调查结果则显示，目前北京、广州、上海等城市的居民，有七成以上的家庭表示在今后５至１０年内将考虑购买家用汽车。

如此庞大的市场，对于任何一家汽车制造商或是提供汽车消费贷款的金融机构来说，都是难以抗拒的诱惑。

中国加入ＷＴＯ后汽车进口关税大幅下调而带来的汽车价格的降低，中国居民消费观念的改变，个人信用制度的建立和完善，汽车消费环境的逐步改善等，都将成为推动汽车金融发展的重要因素。

中国入世后汽车关税下调也将给车险市场带来影响。１２月１２日，广东财险市场的华泰保险公司宣称，将于本月１８日实施刚获有关部门批准的最新车险调整方案：普遍调低车险费率，下调幅度最高达５５％。有关人士分析华泰选择在中国正式“入世”次日祭出杀价大旗，意味着占据中国财险市场７０％以上的车险市场开始走向微利时代，并真正迈向市场化与国际接轨。在中国入世后，保险业将按市场准入、国民待遇、最惠国待遇、逐步自由化等几项原则来实现对外开放，强调更多的将是开放性、市场化、自由化，而外资保险公司越来越多地进入中国后，也会带来国际先进的管理经验与技术，这对国内保险公司今后的经营无疑提出了更高的要求。像华泰这样推出市场化费率的做法，今后肯定为更多的内资保险公司所采用。据悉，广州其他几家产险公司目前也在积极研究车险费率的调整方案，估计不久就会正式实施。

１２月１２日，通用汽车金融服务公司（ＧＭＡＣ）对汽车信贷的放开深表欢迎。并急切盼望中国人民银行尽早公布对国外非银行金融机构申请设立独资或合资汽车金融服务公司的管理办法，以便根据规定进行在华开展汽车信贷业务的申请，并计划联合一家熟悉中国本地市场的一流金融机构在中国建立第一家中外合资汽车信贷公司，结合通用汽车金融服务公司丰富的经验，为消费者提供更多、更便利的汽车信贷服务选择。通用汽车金融服务公司开展的业务主要有汽车贷款、金融抵押、房产抵押投资和保险。而德国大众金融服务公司要坚定地走独资的路子，其业务范围无疑将包括在中国本地生产的大众品牌汽车。福特汽车信贷走合资还是独资，目前尚无消息。

与国外汽车大亨们相比，中国汽车企业在汽车信贷领域均采取了与银行合作的方式，即由银行提供贷款、企业提供产品。但由于社会信贷信用体系不完善，使得“银行目前的主要精力基本都放在清欠上”，原本可以红火的汽车信贷业务正日益萎缩。故从国外大汽车金融服务公司引进先进经验，与国外汽车金融服务公司合资，提升汽车金融服务管理经验或许是中国汽车公司在入世与汽车消费信贷这一政策上能够享受到的最大实惠。以中国工商银行为例。作为国内最早开展汽车消费信贷业务的商业银行，一直致力于为客户提供优质的汽车金融服务，面对日趋激烈的汽车消费贷款市场，工行实施了以下举措：简化手续审批提速。工行打破了原有的业务模式，开放160家个人理财网点接受个人汽车消费贷款业务的咨询和受理。在原有的业务模式下，客户欲申请汽车消费贷款，首先必须至工行签约的汽车经销商处提出汽车消费贷款申请，再由汽车经销商将借款人提出的借款申请转交至工行业务经办部门审查、批复。在新模式下，汽车消费贷款的借款申请人可在就近的工行个人理财网点提交贷款申请资料，银行个人业务人员审核借款人资信状况后，将直接回复借款申请人，为其联系汽车经销商看车。顾客下订单之后，银行将贷款直接发放至特约经销商账户。由此，不仅方便了客户，免去了客户来回奔波之苦，更大大缩短了贷款申请、审批流程，每笔贷款至少节省了2－3天的时间。目前工商银行95588理财热线和网上银行通过几年的努力，已逐渐树立起自己的品牌知名度和社会美誉度，并培养了一大批高层次的忠诚客户群体。通过电话及网上银行开展汽车消费贷款业务的咨询及受理，既解决了金领、白领、SOHO族生活工作节奏快、时间有限的问题，又满足了这些客户希望以最便捷的方式获取最多信息和服务的要求，同时又契合了当今信息技术飞速发展的时代要求，为客户提供多样化的服务方式。客户通过拨打“95588理财热线”或登录“MY95588”网站，在了解了个人汽车消费贷款相关信息后，就可通过业务代表或网上的在线帮助填写欲购的车型、颜色、配置等购车信息以及借款申请表格。银行将根据客户要求联系信誉良好的汽车经销商，并通知借款申请人递交有关资料。经资信审核后，银行将及时通知申请人看车选购，并办理抵押登记等相关贷款手续。此外，工行新推出的24小时汽车消费贷款咨询电话95588，不仅可以提供各种品牌汽车的型号、功能、价格信息，还可以直接受理客户的贷款申请。无论通过何种途径，客户都可以在工商银行获得最高车价8成的可贷额度，最长贷款期限可达5年。在申请资料齐全、手续完备的情况下，审批手续将在2个工作日完成；在签订借款合同、抵押登记完备的情况下，贷款将在3个工作日到位。工商银行还向客户提供理赔的“绿色通道”：当损失金额少于3000元（车损、人伤总额），可按快速处理简易程序办理领款手续；国定长假发生事故，索赔金额在1000元以内，必要单证齐全，可予现场支付。同时该行还为客户代办车辆年审服务、享受优惠价格的车辆保养服务、协作事故处理等。

其实，汽车金融服务除了购车信贷这一核心业务外，还包括保险、金融抵押、商业融资等多方面的业务。国务院发展研究中心副主任鲁志强认为，入世将促进中国汽车工业金融服务的发展，使汽车工业尽快由单一的制造业转变为与金融、保险、服务业紧密结合的完整的现代化综合产业。

3、对中国人民银行即将公布汽车消费信贷的管理办法的反应。

一汽财务有限公司��目前最担心的是，管理办法会“外松内紧”。即对外国限制少，对国内限制多。首先，对于资金来源渠道，按照现行国家对企业财务公司管理办法中的规定，汽车企业财务公司只被允许吸纳集团内部各成员单位的中长期存款，融资渠道很窄。管理办法是否也对外资非银行金融机构这样限制。其次，对于设立分支机构，目前汽车企业财务公司设立分支机构受到限制。希望国内外的金融公司都将被允许设立分支机构。第三，对于市场准入条件，比如企业财务公司需要重新办理审核金融许可证，现在全部的金融许可证尚在审核过程当中。一汽希望管理办法能够扶持国内幼稚的非银行金融机构，政策对内对外都要一致，但个别条款能对内稍微放开。

东风汽车工业财务公司��首先，最关心的也是管理办法中有没有给出资金来源政策。不管是独资的还是合资的汽车金融服务公司，没有广泛的融资功能，信贷业务做不大。。第二，关心管理办法对汽车信贷市场准入有哪些限制规定。第三，要强调信誉度。 认为汽车金融服务公司不能脱离集团和产品，搞中外合资的汽车金融服务公司，对整个汽车集团的发展有利，能做到双方利益共享。对国外独资的金融公司要有所控制。总之，管理办法放松，对国外有利；管理办法统紧，对国内外都有利。但近两年内，汽车信贷业务不会太多。

上汽财务有限责任公司��希望管理办法出台后能够进一步促进国内汽车销售市场的成长。出台管理办法，成立汽车金融服务公司，是对行业内外都具有重要意义的大事。新政策能够完善中国汽车金融服务体系，有利于促进汽车销售。国外现金交易的汽车销售方式不太赚钱了，各大公司大量开展的是汽车消费信贷金融服务，专业汽车金融服务公司肯定也是国内未来的发展方向。认为，汽车信贷服务一定要有许多配套措施跟进，同时还要引进学习国外积累了几十年的经验。因此上汽与德国大众和美国通用的金融服务公司商谈了合资合作事宜。目前，上汽与美国通用汽车服务公司合资项目已签署了意向书，双方成立新的汽车金融服务公司一事已经上报央行，单等有关管理办法出台后，就能获得批准。

4、2002年汽车重新分类

日前，国家质量监督检验检疫总局正式发布新的汽车分类，并定于2002年3月1日起替代原有国标予以正式实施。新标准参照国际惯例，汽车分类由现行的载货汽车、客车、轿车三大类，改为以乘用车、商用车两大类为主。中国现行的汽车分类标准按阿拉伯数字将车型分为6类，即广为人知的货车（代号1）、越野车（代号2）、客车（代号6）、轿车（代号7）等。老标准在实际应用产生了许多问题，造成一系列矛盾。比如，国内长期广泛使用“轿车”的概念，但在国际标准和国内标准中从来没有“轿车”的定义。在实际管理中，各部门按照自己的理解，分别将不同种类的车型划归“轿车”，产生了各个部门所涵盖的“轿车”品牌差异很大的问题。新标准取消了“几字头车”的概念，统一了社会各部门对车型的不同分类，按用途划分车型，既能满足汽车工业界的需求，又为车辆管理部门管理机动车辆提供了科学的依据。新标准主要将汽车分为乘用车（9座以下客车）、商用车辆两大类。它将作为通用性分类标准，除了用于统计分类外，还将用于牌照管理及保险、银行等汽车信贷管理，以及国家制订产业政策、进行行业管理的依据。

5、政策回顾

2001年12月11日，中国正式成为世界贸易组织(WTO)的第143个成员方。中国在汽车领域入世的承诺主要有三点：一是到2006年，进口车关税由现在的70％至80％降到25％，零配件关税降到10％。非关税方面，到2005年最终取消进口配额。二是执行市场准入协议，放宽国内汽车投资政策。三是允许外资进入中国的汽车服务贸易领域。

11月18日，国家环保总局公布由于提前达到欧洲2号排放标准，上海通用、上海大众和神龙3家汽车企业生产的有关车型将享受减征30％的消费税的待遇。

11月1日，国家税务总局根据今年国产、进口车辆的国内市场全国平均零售价格，对部分国产、进口车辆的最低计税价格进行了重新核定。车辆购置税税率不变，仍为车辆计税价格乘以10％。在实际买车时，汽车价格中包括着17％的增值税，而汽车计税价格不包含增值税，因此缴纳购置税时要除去这部分，所以，车辆购置税的计算公式应该是：车价除以1.17％乘以10％。根据《中华人民共和国车辆购置税暂行条例》规定，如果发票上的价格高于最低计税价格则按发票上的价格缴税，如果低于最低计税价格则按最低计税价格缴税。

10月8日，公安部首先在北京、天津、上海、重庆、沈阳、长春、南京、杭州、合肥、济南、长沙、西安、成都、宁波、深圳这15个城市进行新车入户当日申请当日发牌的试点工作。 并在明年1月在全国全面实施。公安部在新闻发布会上宣布，针对目前新车入户难、手续多、收费多的问题，公安部在新出台的《机动车登记办法》有关规定的基础上，将进一步缩短办牌办证时间，提高管理和服务效能，明确规定在办理新车入户时，只要机动车所有人出具的身份证明、车辆来历凭证(如购车发票)、车辆合格证和车辆购置税证明合法有效，车辆检验合格，机动车所有人当日就可以领取到牌照。

２００１年１０月１日起，中国将在广东省进行机动车辆保险（简称车险）费率改革试点，车险费率由保险公司自主制订、监管部门审查备案。广东省车险费率改革的主要内容是：变过去“监管部门制订、保险公司执行”为“保险公司自主制订、监管部门审查备案”。即保险公司法人机构或经法人授权的保险公司分支机构可参照监管部门制订的基准费率，依据风险因素、安全记录和自身的管理情况，自主制订车险费率，经试点地区保险监管部门备案并向社会公布后使用。从１０月１日起，广东省的同一家保险公司，在不同城市可以实行不同的车险费率。在同一城市，各保险公司也可以实行不同的费率标准。但是，如果保险公司制定的费率标准违反有关法律法规、损害社会公共利益、侵害投保人或被保险人的合法权益、费率低于成本或可能危及保险公司偿付能力，保险监管部门将可以不同意备案或责令其停止执行。一经在中国保监会广州保监办备案并向社会公布保险费率，保险公司将不得随意自行调整。如作调整，须重新备案公布，否则监管部门将依法予以处罚。改革试点的进行，将使车险监管方式实现重大改变，保险监管部门将由原来的费率制订者转变为真正的监管者，监管重点将是督促保险公司公平竞争、提供优质服务和加强内部管理。

10月1日起全国实施修订版的《机动车登记办法》，对现行的登记办法做了重大的改革，内容包括一是在新车注册登记时，除核发机动车号牌和《机动车行驶证》外，还要增发《机动车登记证书》，作为机动车登记的证明文件，由机动车所有人保管，不随车携带。此后办理转籍、过户等任何车辆登记时都要求出具，并在其上记录车辆的有关情况。二是按照《担保法》的规定开办了抵押登记。对于银行、汽车生产企业开展抵押贷款售车、分期付款售车和以车辆为抵押物的小额消费贷款业务，车管所依据抵押人和抵押权人的申请，办理抵押登记，依法保护抵押权人的利益。三是允许暂住人员在暂住地办理牌照，允许军人申请民用机动车注册登记。四是除《机动车登记证书》丢失需要补领以外，其他所有登记都可以由代理人代理。

下半年，国家对汽车企业整车产品的审批制度暂时由公告制度替代原来的目录制度。

2001年8月，国家经贸委日前发布公告（二00一年第12号），正式实施《车辆产品检验机构监督管理暂行办法》。以规范车辆产品检验机构的行为，加强对检验机构的监督管理，推进政府对车辆产品的法制化管理。

国家环保总局会同有关部门召开会议，敦促尚未完成技术替代工作的汽车生产企业，务必于2001年12月31日前停止生产装配CFC－12汽车空调器。

6月22日，中国对日本的汽车、手机和车载无线电话、空调机在现行关税的基础上加征100％的特别关税， 以应对日本自4月23日起对中国3种农产品实施的不公正的紧急限制进口。 以轿车今年80％的关税为例，在征收100％的特别关税后，在中国市场销售的同样车款的价格将达到原有的360％。 由此上述产品有可能在事实上停止对中国的出口。

5月21日，国家计委决定放开国产轿车价格，由生产经营企业根据市场供求情况自主确定价格，以促进国产轿车市场竞争和国产轿车消费。